IRP 디폴트옵션(사전지정운용제도) 뜻과 선택 방법

IRP 디폴트옵션 총정리

IRP 계좌를 만들고 나면 금융회사에서 "디폴트옵션을 지정해 주세요"라는 알림이 옵니다. 처음 보면 무엇을 고르라는 건지, 꼭 골라야 하는 건지 헷갈리기 쉽습니다.

저도 퇴직금과 IRP 제도를 정리하다가 이 알림의 의미를 제대로 알게 됐습니다. 디폴트옵션은 내가 신경 쓰지 못하는 동안 퇴직연금이 어떻게 굴러갈지를 미리 정해 두는 장치라서, 한 번 제대로 골라 두면 수익률에 꽤 큰 차이를 만들 수 있습니다. IRP 디폴트옵션의 뜻과 적용되는 시점, 상품 종류, 선택 방법까지 정리해 보겠습니다.

IRP 디폴트옵션 뜻

디폴트옵션의 정식 이름은 '사전지정운용제도'입니다. 퇴직연금 가입자가 일정 기간 동안 적립금을 어떻게 운용할지 지시하지 않으면, 미리 골라 둔 상품으로 자동 운용되는 제도입니다. 2022년 7월부터 시행되고 있습니다.

왜 생겼을까

이 제도가 생기기 전에는 퇴직연금 적립금의 약 90%가 금리가 낮은 원리금보장 상품에 머물러 있었습니다. 가입자 대부분이 운용에 관심을 두지 않다 보니, 수십 년 동안 모은 퇴직연금이 예금 이자 수준의 수익만 내는 경우가 많았습니다. 디폴트옵션은 이렇게 방치된 적립금이 조금이라도 더 나은 방식으로 운용되도록 만든 제도입니다.

적용 대상은 DC형과 IRP

디폴트옵션은 가입자가 직접 운용하는 DC형 퇴직연금과 IRP에 적용됩니다. 회사가 운용을 책임지는 DB형에는 적용되지 않고, 연금저축에도 이런 제도가 없습니다. DC형과 IRP를 모두 가지고 있다면 계좌마다 각각 디폴트옵션을 지정해야 합니다.

언제 자동으로 적용될까

운용 지시가 없으면 이 시점에 적용돼요

디폴트옵션은 지정했다고 바로 적용되는 것이 아니라, 운용 지시가 없을 때만 작동합니다.

• 처음 돈이 들어왔을 때: 적립금이 들어온 뒤 2주 동안 운용 지시가 없으면 적용됩니다.
• 예금 같은 상품의 만기가 왔을 때: 만기 후 4주 동안 지시가 없으면 금융회사가 안내를 보내고, 그 뒤 2주가 더 지나면 적용됩니다. 모두 6주입니다.

펀드처럼 만기가 없는 상품에 투자하고 있다면 디폴트옵션이 적용되지 않습니다. 또 이 제도가 생기면서 예전처럼 예금이 만기 때 자동으로 다시 예치되는 방식은 원칙적으로 사라졌습니다.

꼭 골라야 하나요

DC형과 IRP 가입자는 디폴트옵션 상품을 하나씩 골라 두는 것이 원칙입니다. 그래서 지정하지 않으면 금융회사에서 알림이 반복해서 옵니다. 평소에 직접 상품을 골라 운용하는 분이라도, 만기가 지나고 깜빡하는 순간을 대비해 하나쯤은 내 성향에 맞는 상품으로 지정해 두는 편이 안전합니다.

디폴트옵션 상품 종류

위험 등급별 디폴트옵션 상품 구성

디폴트옵션 상품은 위험 정도에 따라 네 등급으로 나뉩니다. 원래 초고위험 등급까지 다섯 단계지만, 초고위험은 제도 취지에 맞지 않아 제외됐습니다.

• 초저위험: 정기예금 같은 원리금보장 상품으로만 구성됩니다. 원금 손실은 없지만 수익도 예금 금리 수준입니다.
• 저위험: 원리금보장 상품 비중이 높고 일부만 펀드에 투자합니다.
• 중위험: 예금과 TDF 같은 펀드를 섞어서, 위험자산 비중이 40% 안팎인 경우가 많습니다.
• 고위험: TDF 등 펀드 위주로 구성되어 위험자산 비중이 70% 이상입니다.

금융회사마다 고용노동부 승인을 받은 디폴트옵션 상품 몇 가지를 제시하고, 가입자는 그중 하나를 고르면 됩니다. 디폴트옵션으로 승인된 상품은 적립금 전액을 편입할 수 있도록 되어 있어서, 하나만 지정해 두면 계좌 전체를 그 방식으로 운용할 수 있습니다.

TDF가 자주 보이는 이유

중위험과 고위험 상품에는 TDF(타깃데이트펀드)가 많이 들어갑니다. TDF는 상품 이름에 붙은 숫자가 예상 은퇴 연도를 뜻하는데, 은퇴가 멀 때는 주식 비중을 높였다가 은퇴가 가까워질수록 채권 같은 안전자산 비중을 자동으로 늘려 줍니다. 예를 들어 TDF2050은 2050년 무렵 은퇴를 가정한 상품으로, 지금은 주식 비중이 높고 2050년에 가까워질수록 안전자산 비중이 커집니다. 운용을 따로 신경 쓰기 어려운 사람에게 맞춘 상품이라 디폴트옵션과 잘 어울립니다.

IRP 디폴트옵션 선택 방법

선택하는 순서

IRP를 가입한 금융회사의 앱이나 홈페이지에서 '디폴트옵션 선택' 또는 '사전지정운용방법 지정' 메뉴를 찾습니다. 위험 등급별로 제시된 상품 목록에서 하나를 고르고, 상품 설명서를 확인한 뒤 지정하면 끝입니다. 몇 분이면 충분합니다.

고를 때 기준

첫째, 은퇴까지 남은 기간을 봅니다. 은퇴가 10년 넘게 남았다면 중위험이나 고위험 상품으로 장기 수익을 노려볼 만하고, 은퇴가 가깝거나 곧 써야 할 돈이라면 초저위험이나 저위험이 맞을 수 있습니다.

둘째, 원금 손실을 얼마나 견딜 수 있는지 생각해 봅니다. 펀드가 들어간 상품은 시장이 나쁠 때 평가액이 줄어들 수 있습니다.

셋째, 수익률과 비용을 비교합니다. 디폴트옵션 상품의 수익률은 금융회사와 통합연금포털 등에서 공시되니, 같은 등급 안에서 최근 수익률과 총보수를 비교해 보는 것이 좋습니다. 단기 수익률보다는 몇 년에 걸친 성과를 보는 것이 장기 상품에 더 어울립니다.

나이대별로 참고할 만한 선택

정답은 사람마다 다르지만, 대략적인 방향은 이렇게 잡아 볼 수 있습니다. 은퇴까지 20년 이상 남은 20~30대라면 TDF가 중심인 고위험 상품으로 장기 수익을 노리는 선택이 많습니다. 40대라면 중위험이나 고위험 중에서 본인이 견딜 수 있는 변동 폭을 기준으로 고르고, 50대 이후라면 저위험이나 중위험으로 안정성을 높이는 경우가 많습니다. 다만 이는 참고용 방향일 뿐이고, 다른 자산 구성과 성향에 따라 달라질 수 있습니다.

언제든 바꿀 수 있습니다

디폴트옵션은 한 번 정하면 끝이 아니라 언제든 변경할 수 있습니다. 또 디폴트옵션을 지정해 두었더라도 내가 직접 운용 지시를 하면 그 지시가 우선합니다. 다만 원리금보장 상품에 들어 있는 돈을 중간에 옮기면 중도해지 금리가 적용되어 약속된 이자를 다 받지 못할 수 있으니, 변경 시점은 만기 등을 고려해 정하는 것이 좋습니다.

디폴트옵션은 퇴직연금을 잊고 지내는 동안에도 적립금이 어떻게 굴러갈지를 정하는 기본값입니다. 알림이 왔다면 미루지 말고, 은퇴 시점과 내 투자 성향에 맞는 상품 하나를 골라 두세요. 그리고 1년에 한 번쯤은 지정한 상품의 수익률과 내 상황을 점검해서, 필요하면 등급을 바꿔 주는 것만으로도 퇴직연금 관리가 훨씬 수월해집니다.